Що таке SWIFT та як працюють міжнародні платежі?

Визначення SWIFT

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – це міжнародна фінансова мережа, яка дозволяє банкам, фінансовим установам та корпораціям здійснювати швидкі та безпечні транзакції по всьому світу. Система SWIFT не переміщує кошти фізично, а передає зашифровані фінансові повідомлення між банками, що дозволяє їм виконувати міжнародні платежі.

Історія та розвиток SWIFT

SWIFT було створено у 1973 році у Бельгії, і з того часу вона стала основною системою для міжнародних банківських операцій. Спочатку до мережі входили лише 239 банків із 15 країн, а сьогодні SWIFT об'єднує понад 11 000 фінансових установ у 200+ країнах.

📌 Основне призначення SWIFT:

• Використовується банками для здійснення швидких та захищених міжнародних платежів.
• Дозволяє проводити грошові перекази між різними валютами та країнами.
• Застосовується корпораціями та урядами для міжнародних фінансових транзакцій.

Як SWIFT змінив світ фінансів?

До появи SWIFT міжнародні платежі здійснювалися за допомогою телексних повідомлень, які були повільними та незахищеними. Завдяки SWIFT:
✅ Швидкість транзакцій збільшилася у кілька разів (замість тижнів – дні або навіть години).
✅ Безпека платежів стала значно вищою завдяки складним алгоритмам шифрування.
✅ Стандартизація фінансових повідомлень забезпечила сумісність між банками в різних країнах.

SWIFT сьогодні

Система SWIFT є основною інфраструктурою для 90% міжнародних банківських транзакцій. Вона використовується не тільки для переказу грошей, але і для форекс-операцій, торгівлі цінними паперами, міжбанківських кредитів тощо.

📌 SWIFT – це не сам банк і не платіжна система, а безпечний канал зв’язку між фінансовими установами.

Механізм роботи SWIFT

SWIFT функціонує за принципом обміну зашифрованими фінансовими повідомленнями між банками, які містять усі необхідні дані для виконання платежу. Після обробки цих повідомлень банки здійснюють транзакції через власні кореспондентські рахунки.

Кроки міжнародного SWIFT-платежу

📌 1. Відправник ініціює платіж

• Людина або компанія подає запит на переказ грошей за кордон.
• Вказує реквізити: ім’я одержувача, номер рахунку (IBAN), SWIFT-код банку.

📌 2. Банк відправника формує SWIFT-повідомлення

• Банк створює електронне повідомлення у форматі SWIFT, що містить усі деталі транзакції.
• Повідомлення передається через захищену SWIFT-мережу.

📌 3. Обробка платежу кореспондентськими банками

• Якщо банк відправника та банк одержувача не мають прямого зв’язку, платіж проходить через один або кілька банків-посередників.
• Кожен кореспондентський банк бере свою комісію за обробку переказу.

📌 4. Банк одержувача отримує платіж та зараховує кошти

• SWIFT-повідомлення перевіряється банком одержувача.
• Гроші надходять на рахунок отримувача після всіх внутрішніх перевірок.

Скільки часу триває SWIFT-платіж?

⏳ Стандартний SWIFT-переказ займає від 1 до 5 робочих днів.

Фактори, які впливають на швидкість переказу:

• 📅 Час відправлення – платежі, здійснені у вихідні, обробляються довше.
• 🌍 Кількість банків-кореспондентів – що більше посередників, то довший переказ.
• 🔍 Перевірки AML та фінансового моніторингу – платежі можуть затриматися через комплаєнс-процедури.
• 💱 Обмін валют – якщо валюта платежу відрізняється від валюти рахунку одержувача, банк може відкласти переказ для обміну.

✅ Термінові SWIFT-платежі – деякі банки пропонують пріоритетну обробку платежів (за додаткову комісію), що може скоротити час переказу до кількох годин.

Важливі особливості SWIFT:

• 💰 Комісії можуть бути високими через залучення банків-посередників.
• 🔄 SWIFT-платежі незворотні – якщо гроші були відправлені, їх повернення можливе тільки за погодженням одержувача.
• 🔒 Високий рівень безпеки – повідомлення SWIFT шифруються та проходять кілька рівнів перевірки.

1. Банки, що підтримують SWIFT

SWIFT є глобальною мережею, і до неї підключені понад 11 000 фінансових установ у більш ніж 200 країнах світу. Усі великі банки та міжнародні фінансові організації використовують SWIFT для транзакцій між країнами.

📌 Приклади банків, які підтримують SWIFT:

• Україна: ПриватБанк, monobank, Ощадбанк, Райффайзен Банк, ПУМБ, Укрексімбанк.
• Європа: Deutsche Bank, BNP Paribas, Santander, Barclays.
• США: JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank.
• Азія: Bank of China, ICBC, HSBC.

2. Які альтернативи існують?

Хоча SWIFT є найпоширенішою системою міжнародних переказів, з’являються альтернативні рішення, які можуть бути швидшими та дешевшими.

✅ SEPA (Європа)

• Призначена для платежів у євро між країнами ЄС.
• Транзакції можуть бути виконані за 1 день.
• Відсутні або мінімальні комісії для міжнародних переказів у межах Європейської економічної зони.

✅ RippleNet (XRP Ledger)

• Альтернатива для миттєвих міжнародних транзакцій.
• Використовує блокчейн для передачі коштів без кореспондентських банків.
• Багато банків тестують RippleNet для заміни SWIFT.

✅ Wise (раніше TransferWise)

• Підходить для переказів між банківськими рахунками з нижчими комісіями.
• Використовує локальні рахунки, щоб зменшити затримки та комісії.

✅ Western Union, MoneyGram

• Використовуються для швидких грошових переказів, часто без відкриття банківського рахунку.
• Але комісії можуть бути вищими, ніж у SWIFT.

3. Чи можуть банки блокувати SWIFT-платежі?

Так, у деяких випадках SWIFT-платежі можуть бути заблоковані через:

• Фінансовий моніторинг (перевірка на підозрілі транзакції).
• Санкції проти певних країн (наприклад, росію частково відключено від SWIFT).
• Помилки в реквізитах платежу (невірний SWIFT-код, номер рахунку).

Якщо платіж затримано або заблоковано, банк може вимагати додаткові документи для підтвердження походження коштів або цілі переказу.

Міжнародний переказ через SWIFT можна здійснити через онлайн-банкінг або у відділенні банку. Важливо правильно вказати всі реквізити, щоб уникнути затримок та додаткових комісій.

1. Які реквізити потрібні для SWIFT-переказу?

Щоб здійснити SWIFT-платіж, необхідно мати наступні дані:

✅ Дані відправника

• ПІБ або назва компанії.
• Номер рахунку відправника.

✅ Дані отримувача

• Повне ім’я або назва компанії-одержувача.
• Номер банківського рахунку або IBAN (для платежів у Європу).
• SWIFT/BIC-код банку одержувача (унікальний ідентифікатор банку).
• Назва та адреса банку одержувача.

✅ Додаткові параметри

• Мета платежу (деякі банки вимагають вказати причину переказу).
• Код валютної операції (для українських банків).

2. Способи відправлення SWIFT-платежу

📌 Через онлайн-банкінг
🔹 Найзручніший спосіб, якщо банк надає таку послугу.
🔹 Можливість оформити переказ без візиту у відділення.
🔹 Комісії можуть бути нижчими, ніж у касі банку.

📌 Через відділення банку
🔹 Необхідно відвідати банк та надати паспорт.
🔹 Оператор допоможе правильно заповнити всі дані.
🔹 Відповідний варіант для великих переказів або якщо потрібна допомога консультанта.

3. Як відбувається обробка SWIFT-платежу?

1️⃣ Банк відправника перевіряє дані платежу та відправляє SWIFT-повідомлення.
2️⃣ Якщо банки не мають прямої кореспондентської угоди, платіж проходить через банки-посередники.
3️⃣ Після перевірок у банку-одержувачі кошти зараховуються на рахунок отримувача.

4. Які комісії за SWIFT-переказ?

💰 Типи комісій у SWIFT-транзакціях:
✔ OUR – усі комісії сплачує відправник (отримувач отримує повну суму).
✔ SHA – комісії діляться між відправником і отримувачем.
✔ BEN – усі витрати покриває одержувач (йому приходить менша сума).

📌 Приклад середніх комісій за SWIFT-платежі

• Банк відправника – $10–50 залежно від суми та тарифів.
• Банк-посередник – $15–30 (якщо є посередники).
• Банк одержувача – від $5 до $20.

‼ Чим більше банків-кореспондентів бере участь у транзакції, тим вищими можуть бути загальні витрати.

5. Як уникнути проблем із SWIFT-платежами?

✅ Перевіряйте SWIFT-код банку-одержувача – неправильний код може призвести до повернення платежу.
✅ Не відправляйте великі суми без перевірки обмежень банку – деякі банки мають ліміти на міжнародні перекази.
✅ Враховуйте час обробки платежів – SWIFT не працює у вихідні та святкові дні.
✅ Використовуйте OUR-комісію для важливих платежів – щоб отримувач отримав повну суму без додаткових списань.

Висновок

SWIFT-платежі – це надійний спосіб міжнародних розрахунків, але вони можуть бути дорогими та довготривалими.
Якщо вам потрібно швидко та без високих комісій переказати гроші, варто розглянути альтернативи, такі як SEPA, Wise або криптовалютні перекази.

1. Скільки часу займає SWIFT-переказ?

Час обробки SWIFT-платежу залежить від декількох факторів, зокрема банківської інфраструктури, наявності кореспондентських банків і валютної конвертації.

📌 Середні терміни обробки:

• Стандартний SWIFT-переказ – 1-5 робочих днів.
• Пріоритетний SWIFT-переказ – від кількох годин до 24 годин (доступно не у всіх банках).
• Затримки можуть виникнути через фінансовий моніторинг та санкції.

Фактори, що впливають на швидкість:
✅ Час відправлення – платежі, здійснені у вихідні або перед святами, обробляються довше.
✅ Кількість банків-кореспондентів – що більше посередників, то повільніше проходить платіж.
✅ Конвертація валют – якщо валюта платежу відрізняється від валюти рахунку одержувача, платіж може затриматися через обмінні процеси.
✅ Комплаєнс-перевірки – великі суми та платежі до ризикових країн можуть викликати додаткові перевірки.

2. Як відстежити SWIFT-платіж?

Кожен SWIFT-переказ має унікальний ідентифікатор – MT103 або UETR (Unique End-to-End Transaction Reference).

✅ Що таке MT103?

• Це офіційний фінансовий документ, що містить усі деталі SWIFT-переказу.
• MT103 дозволяє відстежувати статус платежу у банках-посередниках.
• Якщо переказ затримується, банк відправника може надати копію MT103 для перевірки.

✅ Що таке UETR?

• Це унікальний 36-значний код, що використовується для моніторингу SWIFT-платежів у реальному часі.
• Дозволяє банкам та клієнтам бачити, на якому етапі перебуває транзакція.

3. Як дізнатися статус SWIFT-платежу?

Якщо платіж затримується, потрібно:
🔹 Звернутися до банку-відправника та попросити копію MT103.
🔹 Перевірити статус платежу через онлайн-банкінг (якщо підтримується).
🔹 Очікувати завершення перевірки фінансового моніторингу, якщо платіж пройшов через країни з високим рівнем ризику.

4. Чи можна скасувати SWIFT-платіж?

Загалом SWIFT-платежі є безвідкличними, тобто після відправлення їх не можна скасувати без згоди одержувача.

📌 Можливі випадки скасування:
✅ Якщо платіж ще не оброблений банком-кореспондентом, банк відправника може подати запит на скасування.
✅ Якщо реквізити введені неправильно, банк одержувача може повернути кошти після перевірки.
✅ Якщо платіж заблокований через санкції або комплаєнс, банк може запропонувати повернення коштів після додаткових перевірок.

❌ У разі помилки у реквізитах або шахрайських дій банк не гарантує повернення коштів.

Висновок

SWIFT-перекази можна відстежувати за допомогою MT103 або UETR, але їх скасування можливе лише у виняткових випадках.
Щоб уникнути затримок, потрібно коректно вводити реквізити та перевіряти міжнародні обмеження перед відправленням платежу.